Заказать звонок

Банкротство физических лиц: распространенные заблуждения

Содержание:


Оформляя долговые обязательства, граждане обычно уверены в стабильности своего материального положения. И что никакие сложности не помешают им в срок исполнить требования кредиторов. Однако на практике почти каждый третий заемщик сталкивается со сложностями при выплате кредитов.


Одни влезают в новые долги для погашения старых, другие — допускают просрочки, обостряя взаимоотношения с кредиторами.


И всего лишь часть заемщиков предпочитает признать свое финансовое банкротство. А ведь этот вариант наиболее предпочтительный из всех: став банкротом, физическое лицо освобождается от долговых обязательств, в большинстве случаях оставаясь с кредиторами в хороших отношениях.



И только множество заблуждений, вызванных неверными трактовками закона, удерживают частных лиц от признания своей некредитоспособности. Постараемся разобраться, насколько они правдивы, и являются ли реальными препятствиями для объявления финансового банкротства для физических лиц.

Банкрот — это клеймо на всю жизнь


В большей части европейских стран институт банкротства физлиц возник довольно давно. Но предлагаемые ими условия объявления некредитоспособности, как и последствия этого, сложно назвать лояльными к гражданам. В большинстве случаев для физических лиц-банкротов вводятся пожизненные ограничения как в плане трудоустройства, так и в плане получения кредитов.


Руководствуясь положениями Федерального закона РФ №127-ФЗ, вступившими в силу 1.10.2015 года, последствия банкротства частных лиц в России не столь критичны. Это всего лишь:


  • Действующий 3 года запрет на занятие руководящих должностей в компаниях. Также запрет распространяется на приобретение Акций Обществ или вхождение в состав учредителей.
  • Запрет на проведение повторной процедуры банкротства, действующий на протяжении 3 лет. Он применяется, даже если физлицо не было признано банкротом, а выплачивало долги согласно введенному плану реструктуризации.
  • В течение 5 лет после признания несостоятельности частное лицо обязано извещать о своем статусе любые кредитные учреждения, в которые им будет подана заявка на кредит.

Как видно, последствия финансового банкротства для граждан России не так уж и страшны. Да и носят они лишь временный характер. В отличие от исполнительных производств, долги по которым могут «прилипнуть» к гражданину до конца жизни.

Банкротство возможно, только если долг превышает 500 тысяч рублей


Весьма распространенное заблуждение, возникшее именно в результате неверной трактовки законодательства. После принятия изменений в 127-ФЗ многими судами отклонялись заявления граждан о банкротстве по причине малой суммы задолженностей.


Просто дело в том, что если итоговая величина долгов превысит определенный законодательством порог в 500 тысяч рублей, то становится возможным применение принудительного банкротства.


Подать соответствующее заявление об этом может как кредитор, так и уполномоченный орган. Но подобный исход крайне нежелателен для гражданина. Причин этому несколько:


  • Физлицо теряет возможность выбора СРО, из состава которой в дальнейшем будет назначен финуправляющий. В этом случае возникает высокий риск назначения на эту должность лица, действующего исключительно в интересах кредиторов.
  • Если в ходе судебного разбирательства будет доказано, что должник получил кредиты обманным путем, то он рискует потерять все свое имущество, однако нереализованная часть задолженности с него списана не будет.

Но если физическое лицо оформляло кредиты вполне законным способом, без махинаций с документами и личными данными, то и бояться нечего.


Но лучше не затягивать конфликт до той поры, когда кредиторы сами обратятся в суд, и первым проявить инициативу. Тем более что сумма, при которой частное лицо может объявить о своем банкротстве, не имеет значения.

При банкротстве придется отдать все свое имущество


Расстаться со своим имуществом должнику придется в любом случае.


Ведь для обеспечения выполнения исполнительного производства судебными приставами производится арест имущества должника.


И если кредитором будет подано ходатайство об обращении имущества, то оно будет продано с торгов.


Но если его стоимости окажется недостаточно для погашения задолженности, то ее остаток так и останется «висеть» на должнике.


А если кредиторов несколько, и по долгам перед каждым заведен отдельный исполнительный лист? В этом случае гражданин рискует просто остаться без своего имущества, вдобавок с непогашенными долгами.


Теперь разберем случай признания физлица банкротом. В ходе банкротства имущество также подвергается реализации, но это дает определенные преимущества:


  • Полученная в ходе проведения открытых торгов сумма будет направлена на погашение долгов перед всеми кредиторами, согласно правам очередности.
  • Даже если этой суммы не хватит, долги будут списаны с гражданина.
  • После объявления физлица банкротом и списания с него долгов перестают действовать все исполнительные документы по задолженностям, разбираемым в рамках признания гражданина некредитоспособным.

Таким образом, лишившись своего имущества, взамен гражданин получает «прощение долгов». При работе с судебными приставами это невозможно.

В ходе банкротства могут забрать даже единственное жилье


Теоретически — могут, но только если оно является предметом договора ипотечного кредитования. В противном случае обращение недвижимости невозможно. В категорию единственного жилья гражданина, не подлежащего реализации, включено:


  • Квартира или ее часть.
  • Комната в общежитии или коммунальной квартире.
  • Частный жилой дом или доля в нем.
  • Земельный участок, на территории которого размещена постройка.

Причем площадь единственного жилья, не подлежащего продаже, не ограничена. Даже если банкрот владеет шикарным особняком, стоимость которого превышает итоговую сумму долгов, забрать его и реализовать, направив средства на закрытие кредиторских требований, суд не имеет права.


Банкротство физических лиц

Финансовый управляющий будет постоянно беспокоить в ходе процедуры


Финансовый управляющий в глазах немалого числа физлиц представляется как смесь судебного пристава, коллектора и финансового эксперта.


Конечно, в распоряжении финуправляющего немало инструментов, необходимых для качественного выполнения им своих обязанностей. Но и излишне докучать должнику он не может, тем более ограничивать его, переступая рамки закона.


Заступая на должность, финуправляющий наделяется следующим правами:


  • Распоряжаться имуществом должника, а также его счетами в банках.
  • Проводить оценку и дальнейшую продажу с открытых торгов имущества, которое суд утвердил в качестве конкурсной массы.
  • Оспаривать сделки, совершенные должником как до, так и после подачи заявления на банкротство. Но решение об их отмене выносит суд.
  • Проводить собрания кредиторов, выносит на рассмотрение графики реструктуризации долгов и пр.

Таким образом, арбитражный управляющий является всего лишь инструментом, необходимым в деле признания гражданина банкротом. Его решения и предложения должны быть утверждены Арбитражным судом. А действия финуправляющего, особенно нарушающие интересы и законные права гражданина, легко могут быть обжалованы.


К примеру, финансовый управляющий не имеет права ходить к должнику домой, заставлять его выполнять требования определенного кредитора, угрожать, иным способом досаждать гражданину или членам его семьи.


За нарушение установленных законодательством правил финансового управляющего ждет дисциплинарная ответственность, вплоть до дисквалификации.

Если есть доходы, то будет назначена только реструктуризация долгов


Начнем с того, что процедура реструктуризации вводится финуправляющим всегда, вне зависимости от наличия и величины доходов у физлица.


Избежать ее можно, если одна из сторон, участвующих в процессе, заявит ходатайство о запуске процедуры продажи имущества гражданина. Это может быть, как сам должник, так и его кредитор или уполномоченный орган.


Но если у гражданина есть стабильный источник доходов, а единственная квартира находится в ипотеке, то процедура реструктуризации долга позволит ему решить вопрос с кредиторами, оставшись при этом с жильем. Кроме этого, процедура имеет ряд плюсов:


  • Продолжительность плана реструктуризации не может превышать 3 года. В этом ее преимущество перед исполнительными листами, которые, фактически, бессрочны.
  • План реструктуризации направлен на исполнение всех кредиторских требований. В отличие от исполнительного производства, возбужденного в интересах только одного кредитора.
  • При разработке плана реструктуризации учитывается как уровень доходов физического лица, так и установленный по региону прожиточный минимум.
  • Прибегнув к профессиональной юридической помощи, можно значительно увеличить сумму, остающуюся на руках у должника.

Таким образом, выполнив грамотно составленный план реструктуризации, частное лицо получает возможность избавиться от кредитных обязательств, оставшись при своем имуществе.


Но не всегда введение реструктуризации возможно: это зависит от общей величины задолженностей, уровня доходов должника, ряда других факторов.

В ходе судебного разбирательства к гражданину применяется множество запретов


Да, отчасти это так. Но применяемые к гражданину запреты и ограничения не только носят временный характер, но и неспособны отрицательно повлиять на жизнь и благополучие должника. Так, к накладываемым в ходе процедуры финансового банкротства для физических лиц ограничениям относятся:


  • Возможный запрет на пересечение границы. Стоит отметить, запрет на выезд за границу накладывается судебными приставами сразу же после возбуждения исполнительного производства. Но при объявлении себя банкротом отменить его не составит труда: профессиональный юрист сделает это за 1–2 дня.
  • При введении процедуры банкротства он более не может проводить операции со своим имуществом, управлять денежными средствами. Суд наделяет этими правами финуправляющего и закрепляет их за ним до окончания процедуры.
  • Гражданин обязан в течение одного дня после назначения финуправляющего передать ему все банковские карты. Финуправляющий обязан обеспечить сохранность размещенных на них денежных средств.
  • В ходе финансового банкротства все доходы должника будут переводиться на специальный счет, за исключением средств в размере прожиточного минимума. Эта сумма будет оставаться в распоряжении физлица.

Но есть в процедуре признания за гражданином финансовой несостоятельности и несколько положительных моментов. Так, с момента рассмотрения в суде заявления должника, в отношении его прекращают действовать штрафные санкции и пени, назначаемые при неисполнении долговых обязательств.


Кроме этого, в ходе процедуры гражданина не имеют права беспокоить коллекторы, судебные приставы, специалисты службы взыскания банков и пр.

Банкротство — это долгая процедура


Только при применении процедуры реструктуризации. В этом случае весь процесс растянется максимум на 3 года. Что касается непосредственно признания физлица банкротом, с последующим списанием долгов, то на практике этот процесс занимает от 6–8 месяцев и до одного года.


Банкротство - это долгая процедура

Законом установлены следующие сроки:


  • рассмотрение искового заявления должно длиться не более чем 7 месяцев;
  • реализация имущества длится полугода. Но, по ходатайству сторон этот срок может быть увеличен судом.

Кроме этого, собирая все документы лично, гражданин может потратить от 3–5 дней и до месяца: это зависит как от его занятости, так и от качества работы государственных учреждений.


Оптимальным вариантом для частного лица является обращение за помощью к адвокатам — специалисты соберут требуемый пакет документов за 1–2 дня.

Объявление себя банкротом — это очень затратно


В самом деле, процедуру финансового банкротства физлица бесплатной не назовешь. Однако в итоге это оказывается существенно выгоднее, нежели погашение всех кредиторских требований.

Да и спокойнее — ведь новый статус спасет гражданина от постоянного общения с судебными приставами и коллекторами. Средняя стоимость процедуры установлена на уровне 60–80 тысяч рублей. В эту сумму входит:


  • Госпошлина, уплачиваемая при подаче заявления — 300 рублей.
  • Оплата финуправляющего за одну процедуру. Она вносится на депозит суда в момент подачи иска и составляет 25 тысяч рублей.
  • Объявления в Коммерсанте обойдутся в сумму 10 тысяч рублей.
  • Загрузка данных на федеральный ресурс ЕФРСБ составит около 5 тысяч рублей.
  • Почтовые расходы встанут должнику в сумму около 3 тысяч рублей.


Таким образом, только прямых затрат на признание некредитоспособности набирается на 43 300 рублей.


Кроме этого, существует еще ряд косвенных затрат:


  • Оплата услуг финуправляющего при проведении второй процедуры банкротства. Обычно это случается, когда ни одна из сторон не подали ходатайство о продаже имущества с торгов. В этом случае финуправляющим была проведена процедура реструктуризации долга, которая показала свою несостоятельность. И тогда судом была назначена процедура продажи имущества.
  • Оплата труда третьих лиц, привлечение которых к процессу входит в полномочия финуправляющего. К ним относятся эксперты, оценщики, сотрудники служб охраны (если необходимо обеспечить сохранность имущества) и пр. Затраты, связанные с их участием в процедуре, несет заявитель.
  • Плата за получение требуемых для дальнейшей передачи в суд документов. К примеру, если должником были утеряны кредитные договоры, то получить их дубликаты он может только в финансовой организации. Многие банки сделали услугу предоставления копий документов платной — ее стоимость зависит от проводимой политики финансового учреждения.
  • Плата за услуги юриста. Размер оплаты труда специалистов по банкротству зависит от многих факторов и рассчитывается строго индивидуально.


Таким образом, частному лицу выгодно объявить о своей некредитоспособности, если общая суммарная величина долгов превышает 120–160 тысяч рублей. Помочь гражданину признать себя несостоятельным могут специалисты компании «Бенефит» — профессиональная помощь оказывается на любом этапе банкротства.


Кроме этого, возможна оплата услуг специалистов в рассрочку, что актуально для немалого числа граждан, неспособных более выдерживать возникшую кредитную нагрузку.

Назад к списку